30 जुलाई 2024 को, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने मास्टर डिरेक्शंस ऑन द ट्रीटमेंट ऑफ विलफुल डिफॉल्टर्स एंड लार्ज डिफॉल्टर्स जारी किया, जिसके तहत बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFC) को उन सभी गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (NPA) खातों की जांच करने की आवश्यकता होती है, जिनमें 25 लाख रुपये और उससे अधिक की बकाया राशि हो। ये निर्देश प्रकाशन की तिथि से 90 दिनों के बाद प्रभावी होंगे।
- उद्देश्य: उधारकर्ताओं को “विलफुल डिफॉल्टर्स” के रूप में वर्गीकृत करने के लिए एक पारदर्शी और गैर-भेदभावपूर्ण ढांचा स्थापित करना और साथ ही विलफुल डिफॉल्टर्स के बारे में ऋण जानकारी का प्रसार करना ताकि ऋणदाताओं को उन्हें आगे वित्त प्रदान करने के खिलाफ सावधान किया जा सके।
- RBI ने ये निर्देश RBI अधिनियम, 1934 की धारा 45-L, धारा 21, धारा 35-A और धारा 35-A के साथ बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 56 और क्रेडिट सूचना कंपनियां (CIC) (विनियमन) अधिनियम, 2005 की धारा 11 के तहत दी गई शक्तियों का प्रयोग करते हुए जारी किए।
मुख्य विशेषताएं:
i.विलफुल डिफॉल्टर की परिभाषा: RBI के मास्टर डिरेक्शंस के अनुसार, उधारकर्ता द्वारा “विलफुल डिफॉल्टर” तब मानी जाएगी जब उधारकर्ता ऋणदाता को भुगतान या पुनर्भुगतान दायित्वों को पूरा करने में चूक करता है और निम्नलिखित में से कोई एक या अधिक विशेषताएं जैसे:
- उधारकर्ता के पास दायित्वों को पूरा करने की क्षमता है;
- उधारकर्ता ने ऋणदाता से ऋण सुविधा के तहत प्राप्त धन को डायवर्ट किया है;
- उधारकर्ता ने ऋणदाता से ऋण सुविधा के तहत प्राप्त धन को गबन किया है;
- उधारकर्ता ने ऋणदाता की जानकारी के बिना ऋण सुविधा के तहत दी गई अचल या चल संपत्तियों का निपटान किया है;
- ऋणदाता के पास इक्विटी डालने की क्षमता होने के बावजूद, ऋणदाता के प्रति अपनी प्रतिबद्धता को पूरा करने में ऋणदाता जानबूझकर विफल रहा।
ii.विलफुल डिफॉल्टर्स और लार्ज डिफॉल्टर्स की परिभाषा: नए निर्देशों में विलफुल डिफॉल्टर को ऐसे उधारकर्ता या गारंटर के रूप में परिभाषित किया गया है जिसने जानबूझ कर चूक की है और बकाया राशि 25 लाख रुपये और उससे अधिक है, या जैसा कि RBI द्वारा समय-समय पर अधिसूचित किया जा सकता है।
- लार्ज डिफॉल्टर का अर्थ है ऐसा चूककर्ता जिसकी बकाया राशि 1 करोड़ रुपये और उससे अधिक है, और जिसके खिलाफ मुकदमा दायर किया गया है या जिसका खाता संदिग्ध या घाटे के रूप में वर्गीकृत किया गया है।
iii. प्रयोज्यता: RBI के नए निर्देश बैंकों, NBFC और अखिल भारतीय वित्तीय संस्थानों (AIFI)- भारतीय निर्यात-आयात बैंक (EXIM बैंक) और राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक (NABARD), एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनियां (ARC) और क्रेडिट सूचना कंपनियों (CIC) पर लागू होंगे।
- विलफुल डिफॉल्टर्स के लिए आगे की वित्तीय सुविधाओं पर प्रतिबंध और लार्ज डिफॉल्टर्स से संबंधित प्रावधान RBI द्वारा विनियमित सभी संस्थाओं पर लागू होंगे, भले ही वे निर्देशों में निर्दिष्ट ‘ऋणदाता’ के मानदंडों को पूरा करते हों या नहीं।
iv.विलफुल डिफॉल्टर्स की पहचान और वर्गीकरण की प्रक्रिया: RBI के अनुसार, विलफुल डिफॉल्ट के साक्ष्य की जांच एक पहचान समिति द्वारा की जानी चाहिए।
- अपनी जांच के दौरान, यदि समिति को पता चलता है कि किसी उधारकर्ता ने जानबूझकर डिफॉल्ट किया है, तो वह उधारकर्ता, गारंटर, प्रमोटर, निदेशक या इकाई के प्रबंधन के लिए जिम्मेदार किसी अन्य व्यक्ति को कारण बताओ नोटिस जारी करेगी और उन्हें इसके जारी होने के 21 दिनों के भीतर संबंधित कारण बताओ नोटिस का जवाब देना होगा।
- यदि ऋणदाता (बैंक) पाते हैं कि किसी उधारकर्ता ने जानबूझकर ऋण पर डिफॉल्ट किया है, तो उन्हें खाते को NPA के रूप में वर्गीकृत किए जाने के 6 महीने के भीतर उधारकर्ता को विलफुल डिफॉल्टर के रूप में वर्गीकृत करने की पूरी प्रक्रिया पूरी करनी होगी।
v.विलफुल डिफॉल्टर्स और लार्ज डिफॉल्टर्स की रिपोर्टिंग: RBI के मास्टर डिरेक्शंस के अनुसार, ऋणदाताओं को विलफुल डिफॉल्टर्स से संबंधित मामलों की रिपोर्ट CIC को करनी चाहिए।
- इसी तरह, ऋणदाताओं को मासिक अंतराल पर सभी CIC को लार्ज डिफॉल्टर्स से संबंधित मामलों की रिपोर्ट करनी चाहिए, जिसमें सभी मुकदमा दायर खातों और संदिग्ध या घाटे के रूप में वर्गीकृत गैर-मुकदमा दायर खातों के बारे में जानकारी शामिल है।
vi.विलफुल डिफॉल्टर के रूप में वर्गीकरण के परिणाम: RBI के मास्टर डिरेक्शंसके अनुसार, ऋणदाताओं को एक गैर-भेदभावपूर्ण बोर्ड-अनुमोदित नीति तैयार करने की आवश्यकता होगी जो स्पष्ट रूप से उन मानदंडों को निर्धारित करती है जिनके आधार पर विलफुल डिफॉल्टर के रूप में वर्गीकृत और घोषित व्यक्तियों की तस्वीरें प्रकाशित की जाएंगी।
- डिरेक्शंस के अनुसार, विलफुल डिफॉल्टर करने वाले या किसी भी संस्था को, जिसके साथ विलफुल डिफॉल्टर करने वाला व्यक्ति जुड़ा हुआ है, ऋणदाता द्वारा लिस्ट ऑफ विलफुल डिफॉल्टर्स (LWD) से उसका नाम हटाए जाने के 1 वर्ष बाद तक अतिरिक्त ऋण सुविधा नहीं दी जाएगी।
भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के बारे में:
गवर्नर- शक्तिकांत दास (RBI के 25वें गवर्नर)
मुख्यालय- मुंबई, महाराष्ट्र
स्थापना– 1 अप्रैल, 1935
