हाल ही में, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने “रिपोर्ट ऑन ट्रेंड एंड प्रोग्रेस ऑफ़ बैंकिंग इन इंडिया” (2022-2023) शीर्षक से रिपोर्ट जारी की।
यह रिपोर्ट भारत में बैंकिंग प्रणाली की स्थिति के बारे में व्यापक डेटा प्रदान करती है।
मुख्य निष्कर्ष:
लघु वित्त बैंकों (SFB) में शीर्ष अधिकारियों और औसत कर्मचारी के बीच पारिश्रमिक का अंतर सबसे अधिक है
RBI की रिपोर्ट के अनुसार, शीर्ष अधिकारियों और औसत कर्मचारियों के बीच पारिश्रमिक में अंतर लघु वित्त बैंकों (SFB) के लिए सबसे अधिक है।
i.इसमें उल्लेख किया गया है कि SFB के प्रबंध निदेशक (MD) और मुख्य कार्यकारी अधिकारी (CEO) का पारिश्रमिक 2022 में औसत कर्मचारी वेतन का 58.1 गुना था।
- SFB की तुलना में, निजी क्षेत्र के बैंकों (PVSB), सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों (PSB) के MD और CEO का पारिश्रमिक 2022 में औसत कर्मचारी वेतन का 26.1 गुना और 2.4 गुना था।
ii.रिपोर्ट में चेतावनी दी गई है कि शीर्ष अधिकारियों और औसत कर्मचारियों के बीच पारिश्रमिक की भारी असमानता जोखिम लेने के व्यवहार को प्रेरित कर सकती है, जो बैंक के दीर्घकालिक उद्देश्यों से समझौता कर सकती है।
iii.RBI ने दिशानिर्देशों को संशोधित किया है जिसके अनुसार कुल मुआवजे का न्यूनतम 50% परिवर्तनशील होना चाहिए।
- इससे पारिश्रमिक की ऐसी असमानता और प्रोत्साहन-आधारित मुआवजा संरचना के बीच संतुलन बनाने में मदद मिलेगी।
भारत में विभिन्न बैंकों के लिए परिवर्तनीय वेतन (VP) पर RBI डेटा:
- निजी क्षेत्र के बैंकों (PVB) के लिए, कुल पारिश्रमिक में परिवर्तनीय वेतन का हिस्सा 31% (मार्च-अंत 2021 में) से बढ़कर 39% (मार्च-अंत 2022 में) हो गया।
- SFB के लिए, इसी अवधि के दौरान यह 25% से थोड़ा बढ़कर 26% हो गया।
- PVB के लिए परिवर्तनीय वेतन में गैर-नकद घटकों की हिस्सेदारी 78% (2021) से घटकर 57% (2022) हो गई।
- इसी तरह, SFB के लिए 41% (2021) से घटकर 34% (2022) हो गया।
RBI ने सहकारी बैंकों के साथ लघु वित्त बैंकों (SFB) के अंतर्संबंध को चिह्नित किया
RBI ने अपनी रिपोर्ट में सहकारी बैंकों से उच्च दर पर जमा पर SFB की अधिक निर्भरता देखी।
i.इसने सहकारी बैंकों के साथ SFB के उच्च अंतर्संबंध को दिखाया, जिसका अर्थ है कि सहकारी बैंकों को कोई भी झटका सीधे SFB को प्रभावित करेगा।
ii.लघु वित्त बैंकों द्वारा सहकारी बैंक से बड़ी राशि उधार लेने का एक मुख्य कारण कम चालू खाता और बचत खाता (CASA) जमा है।
- मार्च-अंत 2023 तक रिपोर्ट में बताया गया है कि कुल SFB जमा लगभग 91 लाख करोड़ है और जिसमें से 67.53% सावधि जमा है, शेष राशि CASA जमा के लिए जिम्मेदार है।
- इसमें यह भी उल्लेख किया गया है कि SFB का क्रेडिट-जमा अनुपात लगभग 92% रहा जो अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों (SCB) से अधिक है।
iii.इसने NBFC (गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों) और MFI (सूक्ष्म वित्त संस्थान) जैसी संस्थाओं को आगाह किया, जिन्हें लघु वित्त बैंकों में परिवर्तित कर दिया गया था, क्योंकि उनके पास असुरक्षित सूक्ष्म ऋणों की अधिक हिस्सेदारी थी।
लघु वित्त बैंकों (SFB) के बारे में:
ये बैंक बैंकिंग विनियमन अधिनियम (1949) और RBI अधिनियम (1934) के तहत RBI द्वारा विनियमित और शासित होते हैं।
- वे मुख्य रूप से बैंकिंग सेवाएं और आबादी के वंचित वर्गों जैसे सूक्ष्म और लघु उद्योग, किसान और असंगठित क्षेत्र की इकाइयों को ऋण प्रदान करने के लिए जिम्मेदार हैं।
- भारत में सक्रिय SFB के उदाहरण: उज्जीवन लघु वित्त बैंक, इक्विटास लघु वित्त बैंक।
शहरी सहकारी बैंकों को निदेशकों की सेवानिवृत्ति से बचना होगा: RBI
रिपोर्ट के अनुसार, RBI ने शहरी सहकारी बैंकों (UCB) से आग्रह किया कि उन्हें बैंकिंग विनियमन अधिनियम (1949) के प्रावधानों के अनुसार, अपने निदेशकों के बहुत लंबे और निरंतर कार्यकाल को हतोत्साहित करने की आवश्यकता है।
- इससे अनुचित प्रभाव को कम करने के साथ-साथ बोर्ड के कामकाज में पारदर्शिता लाने में मदद मिलेगी।
- इसमें उल्लेख किया गया है कि नए निदेशकों को शामिल करने से बोर्ड में नए विचार और दृष्टिकोण आएंगे।
i.इसने आगाह किया कि व्यापक जोखिम प्रबंधन नीति के अभाव में, कुछ UCB बाहरी और आंतरिक जोखिमों के प्रति अधिक संवेदनशील हैं।
ii.रिपोर्ट के अनुसार, मार्च 2023 के अंत तक, भारत में कुल 1502 UCB कार्यरत थे।
- लेकिन, इसने यह भी रेखांकित किया कि लगभग 33.33% (1/3) नए लाइसेंस प्राप्त UCB वित्तीय रूप से अव्यवहार्य हो गए हैं।
- RBI ने 2004-05 में अव्यवहार्य UCB के व्यवहार्य संस्थाओं के साथ विलय की प्रक्रिया शुरू की।
- UCB क्षेत्र में 2004 से लगभग 150 UCB का विलय हुआ है, जिसमें 3 (2022-23) शामिल हैं।
- महाराष्ट्र और गुजरात ने मिलकर कुल विलय में लगभग 80% योगदान दिया।
- 2015-16 से UCB रद्द करने की कुल संख्या 46 है।
RBI: FY23 में ऋण, अग्रिम और जमा संबंधी शिकायतों में वृद्धि
RBI ने खुलासा किया कि रिजर्व बैंक ऑफ ओम्बड्समैन में ऋण और अग्रिम, जमा से संबंधित शिकायतें क्रमशः 60%, 70% तक तेजी से बढ़ीं।
प्रमुख बिंदु:
i.आंकड़ों से संकेत मिलता है कि ऋण और अग्रिम से संबंधित शिकायतों की संख्या 30,734 (FY22) से बढ़कर 59,762 (FY23) हो गई है, जिसमें साल-दर-साल आधार पर 94% की वृद्धि देखी गई है।
ii.जमा खातों से संबंधित शिकायतों की संख्या 16,989 (FY22) से बढ़कर 34,481 (FY23) हो गई है।
iii.सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों (PSB) और निजी क्षेत्र के बैंकों (PVB) से संबंधित शिकायतें कुल प्राप्त शिकायतों का क्रमशः 43.5%, 31.4% थीं।
iv.इंटरनेट बैंकिंग के लिए शिकायतों में केवल 2% (FY23) की वृद्धि हुई, FY21 की तुलना में 3% की कमी आई।
v.FY23 में बीमा, परिसंपत्ति प्रबंधन संबंधी शिकायतें बढ़कर 73% हो गईं।
vi.रिपोर्ट ने हाल ही में शुरू की गई RBI-एकीकृत लोकपाल योजना (RBI-IOS) के लिए मामूली वृद्धि का संकेत दिया:
- FY23 में CRPC (केंद्रीकृत रसीद और प्रसंस्करण केंद्र) द्वारा कुल 4,68,854 मामलों का समाधान किया गया। यह RBI-IOS के मामलों के बोझ को कम करने में मदद करता है।
- CRPC के अंतर्गत आने वाले मामलों की सूची:
i.उचित व्यवहार संहिता का पालन न करना
ii.बिना पूर्व सूचना के शुल्क लगाना
iii.प्रत्यक्ष बिक्री और वसूली एजेंट
iv.भारतीय बैंकिंग संहिता और मानक बोर्ड (BCSBI) का पालन न करना
व्हाइट-लेबल ATMS भारत में ATM विकास को गति देता है
RBI की रिपोर्ट से पता चला है कि FY22 में भारत में ऑटोमेटेड टेलर मशीनों (ATM) की कुल संख्या में 3.5% की वृद्धि हुई। सबसे ज्यादा ATM व्हाइट लेबल ATM में थे।
i.अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों (SCB) द्वारा संचालित ATM में (मार्च-अंत2023):
- सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक (PSB) ATM वृद्धि में सबसे आगे हैं, भारत में कुल ATM का 63% हिस्सा सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों का है।
ii.भारत में ATM की कुल संख्या में निजी क्षेत्र के बैंकों (PVB) का योगदान 35% है। PVB ने कुल 76,975 ATM का योगदान दिया, जिनमें से लगभग 67.6% PVB ATM शहरी और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में हैं।
iii.विदेशी बैंक 1783 से घटकर 1231 हो गए। ATM के लिए उनका रुझान ग्रामीण क्षेत्रों की तुलना में शहरी क्षेत्रों की ओर अधिक है। ग्रामीण क्षेत्रों में उनकी उपस्थिति निराशाजनक है और उनके कुल ATM का केवल 0.3% है।
iv.SFB 2207 से बढ़कर 2821 (ऑन-साइट और ऑफ-साइट दोनों) हो गए।
व्हाइट-लेबल ATM के बारे में:
- व्हाइट-लेबल ATM (WLA) गैर-बैंक संस्थाओं द्वारा स्थापित, स्वामित्व और संचालित किए जाते हैं।
- उन्हें भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम, 2007 के तहत प्राधिकरण मिलता है
- WLA ग्राहकों को विभिन्न बैंकिंग सेवाएं जैसे: नकद जमा, PIN परिवर्तन, खाता जानकारी और बैंकों द्वारा जारी डेबिट या क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके और भी बहुत कुछ प्रदान करता है।
- भारत की बैंकिंग प्रणाली में विभिन्न प्रकार के ATM मौजूद हैं:
नेशनल फाइनेंशियल स्विच (NFS) भारत में सभी ATM नेटवर्क का प्रबंधन करता है। इसका प्रबंधन नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) द्वारा किया जाता है।
i.ब्राउन लेबल ATM: ये ATM सेवा प्रदाताओं को पट्टे पर दिए जाते हैं लेकिन नकद प्रबंधन और बैंकिंग नेटवर्क से कनेक्टिविटी प्रायोजक बैंक द्वारा प्रदान की जाती है।
ii.ऑरेंज-लेबल ATM: मुख्य रूप से शेयर लेनदेन के लिए उपयोग किया जाता है।
iii.येलो-लेबल ATM: मुख्य रूप से ई-कॉमर्स उद्देश्यों के लिए उपयोग किया जाता है।
iv.पिंक-लेबल ATM: विशेष रूप से महिला ग्राहकों के लिए उपयोग किया जाता है।
v.ग्रीन-लेबल ATM: मुख्य रूप से कृषि लेनदेन के लिए उपयोग किया जाता है।
अतिरिक्त जानकारी:
भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के बारे में:
- स्थापना: 1 अप्रैल, 1935
- मुख्यालय: मुंबई, महाराष्ट्र
- गवर्नर: शक्तिकांत दास (RBI के 25वें गवर्नर)
