रिज़र्व बैंक ऑफ़ इंडिया (RBI) ने हाल ही में डायरेक्शनों का एक नया सेट प्रकाशित किया है जिसे “मास्टर डायरेक्शन – रिज़र्व बैंक ऑफ़ इंडिया [नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनी (NBFC) – स्केल बेस्ड रेगुलेशन (SBR)] डायरेक्शन, 2023” कहा जाता है।
यह नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनी-नॉन-सिस्टमीकली रूप से महत्वपूर्ण नॉन-डिपाजिट लेने वाली कंपनी (रिज़र्व बैंक) डायरेक्शन, 2016 और नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनी-सिस्टमीकली रूप से महत्वपूर्ण नॉन-डिपाजिट लेने वाली कंपनी और डिपाजिट लेने वाली कंपनी (रिज़र्व बैंक) डायरेक्शन, 2016 की जगह लेता है।
- रिज़र्व बैंक ऑफ़ इंडिया (RBI) RBI अधिनियम, 1934 (1934 का अधिनियम 2) और फैक्टरिंग विनियमन अधिनियम, 2011 (2012 का अधिनियम 12) के तहत अपने अधिकार का प्रयोग करता है।
फ़्रेमवर्क के बारे में:
इस नियामक ढांचे के तहत, NBFC को उनके आकार, गतिविधियों और कथित जोखिम के आधार पर 4 परतों में वर्गीकृत किया गया है:
i.NBFC-बेस लेयर (NBFC-BL) में शामिल हैं:
- नॉन-डिपाजिट 1,000 करोड़ रुपये से कम एसेट्स वाली NBFC को ले जा रहा है।
- NBFC-पीयर टू पीयर लेंडिंग प्लेटफॉर्म (NBFC-P2P), NBFC-अकाउंट एग्रीगेटर (NBFC-AA), नॉन-ऑपरेटिव फाइनेंशियल होल्डिंग कंपनी (NOFHC) जैसी विशिष्ट गतिविधियों में लगे NBFC, और NBFC जो सार्वजनिक धन का उपयोग नहीं कर रहे हैं और ग्राहक संपर्क में कमी कर रहे हैं।
ii.NBFC-मिडिल लेयर (NBFC-ML) में शामिल हैं:
- सभी डिपाजिट स्वीकार करने वाली NBFC (NBFC-D), चाहे उनकी संपत्ति का आकार कुछ भी हो
- 1,000 करोड़ रुपये के बराबर या उससे अधिक संपत्ति वाली नॉन-डिपाजिट स्वीकार करने वाली NBFC
- स्टैंडअलोन प्राइमरी डीलर (SPD), इंफ्रास्ट्रक्चर डेट फंड-नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनी (IDF-NBFC), कोर इन्वेस्टमेंट कंपनी (CIC), हाउसिंग फाइनेंस कंपनी (HFC), और नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनी-इंफ्रास्ट्रक्चर फाइनेंस (NBFC-IFC) जैसी गतिविधियों में NBFC कंपनी शामिल है।
NBFC-ML स्थिति तय करने के लिए मानदंड
जब किसी NBFC की कुल संपत्ति 1,000 करोड़ रुपये या उससे अधिक हो जाती है, तो यह मिडिल लेयर पर लागू होने वाली नियामक आवश्यकताओं के अधीन हो जाएगी, भले ही अंतिम बैलेंस शीट की तारीख में रिपोर्ट किए गए आकार का कोई भी आकार हो।
iii.NBFC-अपर लेयर (NBFC-UL)
रिज़र्व बैंक जिन NBFC की पहचान करता है, उन्हें विशिष्ट मापदंडों और स्कोरिंग विधियों के आधार पर सख्त नियामक निरीक्षण की आवश्यकता होती है।
- मात्रात्मक और गुणात्मक मापदंडों का महत्व क्रमशः 70% और 30% होगा।
NBFC-UL के रूप में NBFC की पहचान के लिए स्कोरिंग पद्धति निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करने वाले NBFC के सेट पर आधारित होगी:
- शीर्ष 50 NBFC (संपत्ति के आकार के आधार पर शीर्ष दस NBFC को छोड़कर, जो स्वचालित रूप से अपर लेयर में आते हैं) उनके कुल एक्सपोजर के आधार पर, जिसमें ऑफ-बैलेंस शीट एक्सपोजर के बराबर क्रेडिट शामिल है।
- पिछले वर्ष NBFC को NBFC-UL के रूप में नामित किया गया था।
- पर्यवेक्षी निर्णय का उपयोग करके पर्यवेक्षकों द्वारा NBFC को सेट में जोड़ा गया
iv.NBFC-टॉप लेयर (NBFC-TL)
टॉप लेयर खाली रहनी चाहिए.
- यदि रिज़र्व बैंक यह निर्धारित करता है कि अपर लेयर में कुछ NBFC पर्याप्त सिस्टमीकली जोखिम पैदा करते हैं, तो उन्हें अपर लेयर से टॉप लेयर में स्थानांतरित किया जा सकता है।
गतिविधि आधारित के अंतर्गत NBFC का वर्गीकरण
चूंकि नियामक संरचना पैमाने आधारित और साथ ही गतिविधि-आधारित विनियमन की परिकल्पना करती है, NBFC के संबंध में निम्नलिखित नुस्खे लागू होंगे।
i.NBFC-P2P, NBFC-AA, NOFHC, और NBFC सार्वजनिक धन और ग्राहक संपर्क के बिना लगातार नियामक संरचना की बेस लेयर के अंतर्गत आएंगे।
ii.NBFC-D, CIC, NBFC-IFC और HFC को बेस लेयर को छोड़कर, जैसा उपयुक्त हो, मिडिल लेयर या अपर लेयर में वर्गीकृत किया जाएगा। SPD और IDF-NBFC हमेशा मिडिल लेयर में रहेंगे।
iii.शेष NBFC, जैसे NBFC-निवेश और क्रेडिट कंपनियां (NBFCICC), NBFC-माइक्रो फाइनेंस इंस्टीट्यूशंस (NBFC-MFI), NBFC-फैक्टर और बंधक गारंटी कंपनियां (MGC), स्केल-संबंधित मानदंडों के आधार पर किसी भी नियामक परतों में तैनात की जा सकती हैं।
iv.सरकारी स्वामित्व वाली NBFC को बेस लेयर या मिडिल लेयर में रखा जाएगा, और जब तक अन्यथा सूचित न किया जाए, उन्हें ऊपरी लेयर में नहीं रखा जाएगा।
एक समूह में एकाधिक NBFC – मिडिल लेयर में वर्गीकरण
उन NBFC के लिए जो प्रमोटरों के एक सामान्य समूह के स्वामित्व में हैं, या यदि वे एक ही समूह का हिस्सा हैं, तो इन सभी NBFC की कुल संपत्ति को उनके मिडिल लेयर वर्गीकरण को निर्धारित करने के लिए जोड़ा जाएगा।
यदि संयुक्त संपत्ति 1,000 करोड़ रुपये या उससे अधिक है, तो समूह के भीतर प्रत्येक व्यक्तिगत NBFC को मिडिल लेयर NBFC के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा।
RBI ने CIC से ग्राहकों को अलर्ट भेजने के लिए कहा है जब उनकी क्रेडिट सूचना रिपोर्ट उधारदाताओं द्वारा एक्सेस की जाती है
विकासात्मक और नियामक नीतियों पर अप्रैल 2023 के बयान के बाद, रिज़र्व बैंक ऑफ़ इंडिया क्रेडिट सूचना कंपनियों (CIC) और क्रेडिट संस्थानों (CI) को क्रेडिट सूचना कंपनी (विनियमन) अधिनियम, 2005 की धारा 11 (1) के अनुसरण में ग्राहक सेवा और शिकायत निवारण तंत्र को बढ़ाने के लिए अनिवार्य कर रहा है:
क्रेडिट सूचना रिपोर्ट पहुंच और क्रेडिट सूचना अपडेट की अधिसूचना:
i.CICRA, 2005 द्वारा परिभाषित, यदि मोबाइल नंबर या ईमेल पते उपलब्ध हैं, तो CIC को ग्राहकों को SMS/ईमेल अलर्ट भेजना होगा जब उनकी क्रेडिट सूचना रिपोर्ट (CIR) निर्दिष्ट उपयोगकर्ताओं (SU) द्वारा एक्सेस की जाती है।
ii.CI को डिफ़ॉल्ट या पिछले देय दिन (DPD) की जानकारी CIC को रिपोर्ट करते समय ग्राहकों को SMS/ईमेल के माध्यम से अलर्ट भेजना चाहिए, बशर्ते मोबाइल नंबर या ईमेल पते उपलब्ध हों।
iii.इन अलर्ट को सक्षम करने के लिए एक संशोधित यूनिफ़ॉर्म क्रेडिट रिपोर्टिंग प्रारूप पेश किया गया है।
CI द्वारा नोडल प्वाइंट/अधिकारियों की स्थापना:
i.CI को ग्राहकों की शिकायतों के समाधान के लिए CIC के साथ संचार के लिए एक समर्पित नोडल बिंदु/संपर्क व्यक्ति नामित करना होगा। CIC को ईमेल ID और फोन/मोबाइल नंबर सहित संपर्क विवरण प्रदान किया जाना चाहिए।
ii.नोडल बिंदुओं/अधिकारियों में कोई भी बदलाव तुरंत 5 कैलेंडर दिनों के भीतर CIC को सूचित किया जाना चाहिए।
व्यक्तियों द्वारा निःशुल्क पूर्ण क्रेडिट रिपोर्ट तक पहुंच:
CIC को व्यक्तियों को वर्ष में एक बार उनके क्रेडिट स्कोर सहित निःशुल्क पूर्ण क्रेडिट रिपोर्ट (FFCR) तक आसान पहुंच प्रदान करनी चाहिए। यह पहुंच उनकी वेबसाइट के मुखपृष्ठ पर प्रमुखता से प्रदर्शित होनी चाहिए।
ये डायरेक्शन इस परिपत्र की तारीख से 6 महीने तक प्रभावी होंगे, और CIC और CI से अपेक्षा की जाती है कि वे इस समय सीमा के भीतर इन डायरेक्शन का अनुपालन करने के लिए आवश्यक सिस्टम और प्रक्रियाएं स्थापित करें।
- इन डायरेक्शन का पालन करने में विफलता के परिणामस्वरूप CICRA, 2005 के अनुसार जुर्माना लगाया जा सकता है।
नोट: RBI ने घोषणा की कि CIC को जल्द ही ग्राहकों को उनकी क्रेडिट जानकारी अपडेट करने या सही करने में देरी के लिए 100 रुपये का दैनिक भुगतान देकर मुआवजा देना होगा।
क्रेडिट सूचना कंपनियों के बारे में:
CIC बैंकों और NBFC द्वारा उपलब्ध कराए गए क्रेडिट डेटा का विश्लेषण करते हैं, व्यक्तियों के लिए क्रेडिट स्कोर और कंपनियों के लिए क्रेडिट रैंकिंग तैयार करते हैं, जिससे ऋण की पहुंच और शर्तें प्रभावित होती हैं। हालाँकि, क्रेडिट स्कोर ऋण स्वीकृतियों को प्रभावित करने वाला एकमात्र कारक नहीं है।
भारत में चार CIC:
i.CIBIL (क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो लिमिटेड): 2000 में स्थापित CIBIL, भारत का पहला CIC है, जो ऋण और क्रेडिट कार्ड अनुमोदन के लिए आवश्यक व्यक्तियों के लिए क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर एकत्र करके और प्रदान करके 900 से अधिक वित्तीय संस्थानों को सेवा प्रदान करता है।
ii.इक्विफैक्स: 1899 में अटलांटा में स्थापित, इक्विफैक्स सबसे पुराने CIC में से एक है। इसे 2010 में RBI से भारत में अपना ‘पंजीकरण प्रमाणपत्र’ प्राप्त हुआ। इक्विफैक्स के पास माइक्रोफाइनेंस संस्थानों की जरूरतों को पूरा करने के लिए समर्पित एक विशेष ब्यूरो है।
iii.एक्सपीरियन: एक्सपीरियन CIC की स्थापना 2006 में भारत में कई बैंकों और वित्तीय संस्थानों के साथ एक संयुक्त उद्यम के रूप में की गई थी। इसे 2014 में फोर्ब्स पत्रिका द्वारा ‘दुनिया की सबसे नवीन कंपनियों‘ में से एक के रूप में मान्यता दी गई थी।
iv.हाई मार्क क्रेडिट सूचना सेवाएँ: 2005 में मुंबई में स्थापित, CRIF हाई मार्क मामूली शुल्क पर SME, वाणिज्यिक उधारकर्ताओं और खुदरा उधारकर्ताओं सहित उधारकर्ता क्षेत्रों की एक विस्तृत श्रृंखला को क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करता है।
