13 सितंबर, 2023 को, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने जिम्मेदार ऋण आचरण पर दिशानिर्देश जारी किए, जो विनियमित संस्थाओं (RE) को सभी मूल चल या अचल संपत्ति दस्तावेजों को जारी करने और ऋणकर्ताओं द्वारा व्यक्तिगत ऋण के पूर्ण पुनर्भुगतान या निपटान के 30 दिनों के भीतर किसी भी रजिस्ट्री में पंजीकृत शुल्क को हटाने का निर्देश देता है।
- RBI द्वारा ये निर्देश बैंकिंग विनियमन (BR) अधिनियम, 1949 की धारा 21, 35A और 56, RBI अधिनियम, 1934 की धारा 45JA और 45L और राष्ट्रीय आवास बैंक (NHB) अधिनियम, 1987 की धारा 30A के तहत जारी किए गए हैं।
- ‘रेस्पोंसिबल लेंडिंग कंडक्ट– रिलीज़ ऑफ़ मूवेबल / इम्मूवेबल प्रॉपर्टी डॉक्युमेंट्स ऑन रीपेमेंट/ सेटलमेंट ऑफ़ पर्सनल लोन्स’ की आधिकारिक अधिसूचना है।
नोट: RE में सभी वाणिज्यिक बैंक (भुगतान बैंकों को छोड़कर लघु वित्त बैंक (SFB) और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (RRB) सहित); सभी स्थानीय क्षेत्र बैंक, सभी प्राथमिक (शहरी) सहकारी बैंक; सभी राज्य सहकारी बैंक और जिला केंद्रीय सहकारी बैंक; आवास वित्त कंपनियों (HFC) सहित सभी गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (NBFC); और सभी संपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियां (ARC) शामिल हैं।
प्रयोज्यता:
ये निर्देश उन सभी मामलों पर लागू होते हैं जहां मूल चल/अचल संपत्ति दस्तावेजों की रिहाई 1 दिसंबर, 2023 को या उसके बाद होती है।
इन निर्देशों के पीछे कारण:
2003 से उचित व्यवहार संहिता दिशानिर्देशों के बावजूद, RE पूर्ण ऋण चुकौती पर संपत्ति दस्तावेजों को जारी करने में असंगत प्रथाओं का प्रदर्शन करते हैं, जिससे ग्राहकों में विवाद और शिकायतें होती हैं। इस स्थिति पर काबू पाने और ऋणकर्ताओं के अधिकारों की रक्षा करने और एक आसान, अधिक जवाबदेह ऋण प्रक्रिया सुनिश्चित करने के लिए ये निर्देश जारी किए गए हैं।
प्रमुख बिंदु:
i.ऋणकर्ता ऋण-प्रदाता शाखा या किसी अन्य RE कार्यालय से दस्तावेज़ एकत्र करना चुन सकते हैं।
ii.RE के पास ऋणकर्ता की मृत्यु के मामले में कानूनी उत्तराधिकारियों को दस्तावेज़ वापस करने की एक प्रक्रिया होनी चाहिए।
- यह ग्राहक संदर्भ के लिए RE की वेबसाइट पर उपलब्ध होना चाहिए।
iii.यदि RE संपत्ति दस्तावेज़ जारी करने में देरी करता है या ऋण निपटान के 30 दिनों के बाद चार्ज संतुष्टि फॉर्म दाखिल करने में विफल रहता है, तो उन्हें ऋणकर्ता को कारण बताना होगा।
- यदि देरी RE की गलती है, तो उन्हें देरी के प्रत्येक दिन के लिए ऋणकर्ता को 5,000 रुपये का मुआवजा देना होगा।
iv.यदि संपत्ति के दस्तावेज़ खो जाते हैं/क्षतिग्रस्त हो जाते हैं, तो RE को डुप्लिकेट प्राप्त करने में मदद करनी चाहिए और देरी के लिए 5000 रुपये प्रति दिन के मुआवजे के अलावा संबंधित लागतों को भी कवर करना चाहिए।
- हालाँकि, यह प्रक्रिया RE को अतिरिक्त 30 दिनों की अनुमति देती है, जिसमें दंड की गणना 60 दिनों के बाद की जाती है।
v.यह मुआवजा अन्य लागू कानूनों के तहत ऋणकर्ता के अधिकारों को प्रभावित नहीं करता है।
RBI ने 1 अप्रैल, 2024 से बैंकों के निवेश पोर्टफोलियो मानदंडों को संशोधित किया
RBI ने RBI (क्लासिफिकेशन, वैल्यूएशन एंड ऑपरेशन ऑफ़ इन्वेस्टमेंट पोर्टफोलियो ऑफ़ कमर्शियल बैंक्स) डिरेक्शंस, 2023 जारी करके उन्हें वैश्विक मानकों के साथ संरेखित करने के लिए बैंकों द्वारा निवेश को वर्गीकृत करने पर अपने दिशानिर्देशों को भी संशोधित किया, जो 1 अप्रैल, 2024 से प्रभावी होगा।
- मानदंडों में बदलाव वाणिज्यिक बैंकों के निवेश पोर्टफोलियो के वर्गीकरण, मूल्यांकन और संचालन के लिए मौजूदा मानदंडों के संबंध में 14 जनवरी, 2022 को चर्चा पत्र (DP) में प्रस्तावित संशोधनों के बाद किया गया है।
- संशोधित निर्देशों के कार्यान्वयन के साथ, RBI (क्लासिफिकेशन, वैल्यूएशन एंड ऑपरेशन ऑफ़ इन्वेस्टमेंट पोर्टफोलियो ऑफ़ कमर्शियल बैंक्स) डिरेक्शंस, 2021 दिनांक 25 अगस्त, 2021 को निरस्त कर दिया जाएगा।
RBI ने ये निर्देश BR अधिनियम, 1949 की धारा 35A के तहत प्रदत्त अपनी शक्तियों और इस संबंध में इसे सक्षम करने वाली सभी शक्तियों का प्रयोग करते हुए जारी किए।
प्रयोज्यता:
सभी वाणिज्यिक बैंक (क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक-आरआरबी को छोड़कर)
इस संशोधन के पीछे कारण:
i.बैंकिंग क्षेत्र में पारदर्शिता और स्थिरता सुनिश्चित करना
ii.बैंकों के लिए अपने निवेश को वर्गीकृत करने और यह निर्दिष्ट करने के लिए एक रूपरेखा पेश करना कि उनका मूल्यांकन और प्रबंधन कैसे किया जाना चाहिए।
प्रमुख बिंदु:
i.RBI ने निवेश की एक नई श्रेणी, उचित मूल्य लाभ और हानि (FVTPL) खाते की शुरुआत की। मौजूदा HFT श्रेणी अब FVTPL श्रेणी का हिस्सा होगी। इसलिए, संशोधित मानदंडों के अनुसार, बैंकों को अपने संपूर्ण निवेश पोर्टफोलियो को तीन श्रेणियों हेल्ड-टू-मैच्योरिटी (HTM), बिक्री के लिए उपलब्ध (AFS) और FVTPL के अंतर्गत वर्गीकृत करना होगा।
1.HTM: इस मौजूदा श्रेणी के तहत, बैंक परिपक्वता तक प्रतिभूतियां रखते हैं।
- इन प्रतिभूतियों को नियमित मूलधन और ब्याज भुगतान प्रदान करना चाहिए।
2.AFS: ये प्रतिभूतियां बेचने के विकल्प के साथ संविदात्मक नकदी प्रवाह एकत्र करेंगी।
- इनका कम से कम त्रैमासिक उचित मूल्यांकन किया जाएगा।
3.FVTPL: यह RBI द्वारा शुरू की गई एक नई श्रेणी है और इसमें ऐसी प्रतिभूतियां शामिल हैं जो HTM या AFS के लिए योग्य नहीं हैं।
- इस श्रेणी में प्रतिभूतियों का मूल्यांकन उचित बाजार मूल्य पर किया जाता है, और कोई भी लाभ या हानि सीधे बैंक के लाभ और हानि खाते में परिलक्षित होती है।
- बैंकों को FVTPL पुस्तकों में निवेश के लिए अधिक नियमित लेखांकन की आवश्यकता है।
- नोट: HFT श्रेणी बैंकों द्वारा अल्प अवधि के भीतर बेचने के इरादे से खरीदी गई ऋण प्रतिभूतियों के लिए थी।
ii.RBI ने हेल्ड फॉर ट्रेडिंग (HFT) श्रेणी के तहत प्रतिभूतियों की होल्डिंग अवधि पर 90 दिन की सीमा और ऋणदाताओं के निवेश पोर्टफोलियो में HTM पर सीमा को हटा दिया है।
- वर्तमान में, यदि सरकारी प्रतिभूतियाँ वैधानिक तरलता अनुपात (SLR) की आवश्यकता को पूरा करती हैं, तो बैंक HTM में 25% से अधिक कर सकते हैं, जिसकी सीमा 18% है।
iii.हानि-अवशोषित सुविधाओं वाले उपकरण (जैसे, टियर 1 या टियर 2 पूंजी) AFS या HTM में नहीं हो सकते।
iv.RBI के नए दिशानिर्देशों के तहत, सभी निवेशों को प्रारंभिक मान्यता पर उचित मूल्य पर मापा जाना चाहिए।
v.RBI नीलामी, स्विच संचालन और खुले बाजार संचालन से प्राप्त सरकारी प्रतिभूतियों को उनकी आवंटित कीमतों पर मान्यता दी जाएगी।
vi.सहायक कंपनियों, सहयोगियों और संयुक्त उद्यमों में निवेश अन्य निवेश श्रेणियों से अलग किया जाएगा, और शुरुआत में उनकी अधिग्रहण लागत पर मान्यता दी जाएगी। यदि निवेशकर्ता स्थिति बदलता है तो इसे समायोजित किया जाएगा।
इस संशोधन के लाभ:
i.इन निर्देशों से वित्तीय रिपोर्टिंग में सुधार, खुलासे में वृद्धि, कॉर्पोरेट बॉन्ड बाजार के लिए समर्थन, डेरिवेटिव के साथ हेजिंग और बैंकों में मजबूत जोखिम प्रबंधन होगा।
ii.वे निवेश उतार-चढ़ाव रिजर्व (IFR), उचित परिश्रम सीमा और मूल्यांकन में विश्वसनीयता जैसे विवेकपूर्ण सुरक्षा उपायों को बनाए रखते हुए वैश्विक लेखांकन मानकों के साथ संरेखित होते हैं।
हाल के संबंधित समाचार:
i.RBI ने कार्ड नेटवर्क जारी करने के लिए एक ‘ड्राफ्ट सर्कुलर – अरेंजमेंट विद कार्ड नेटवर्क’ जारी किया है डेबिट, क्रेडिट और प्रीपेड कार्ड उपयोगकर्ताओं को कार्ड नेटवर्क पोर्टेबिलिटी के साथ सशक्त बनाने के लिए 1 अक्टूबर, 2023 से प्रभावी होगा।
ii.RBI ने भारतीय रिजर्व बैंक अधिनियम, 1934 की दूसरी अनुसूची में ‘नोंगह्युप बैंक’ को शामिल किया। 2012 में स्थापित नोंगह्युप बैंक (NH बैंक) एक वाणिज्यिक बैंक है जिसका मुख्यालय सियोल, दक्षिण कोरिया में है।
भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के बारे में:
गवर्नर – शक्तिकांत दास
उप गवर्नर – स्वामीनाथन जानकीरमन, माइकल देबब्रत पात्रा, M. राजेश्वर राव, T. रबी शंकर
स्थापना – 1 अप्रैल 1935
मुख्यालय – मुंबई, महाराष्ट्र
