24 फरवरी 2025 को, भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने शहरी सहकारी बैंकों (UCB) के लिए मानदंडों में संशोधन किया, जिससे उन्हें 25 लाख रुपये तक के ऋण या टियर I पूंजी का 0.4%, जो भी अधिक हो, को छोटे मूल्य के ऋणों के रूप में वर्गीकृत करने की अनुमति मिल गई, जिसकी अधिकतम सीमा प्रति उधारकर्ता 3 करोड़ रुपये होगी।
- इससे पहले, शहरी सहकारी बैंक 25 लाख रुपये तक के ऋण या टियर I पूंजी का 0.2%, को छोटे मूल्य के ऋणों के रूप में वर्गीकृत कर सकते थे, जिसकी अधिकतम सीमा प्रति उधारकर्ता 1 करोड़ रुपये होगी।
छोटे मूल्य के ऋण:
पुराने मानदंड:
- छोटे मूल्य के ऋणों की सीमा 25 लाख रुपये या टियर-I पूंजी का 0.2% (जो भी अधिक हो) थी, जिसकी अधिकतम सीमा प्रति उधारकर्ता 1 करोड़ रुपये थी।
- UCB को मार्च 2026 तक यह सुनिश्चित करना आवश्यक था कि कुल ऋणों का 50% लघु-मूल्य ऋणों के अंतर्गत आए।
नए मानदंड:
- परिभाषा संशोधित: 25 लाख रुपये तक के ऋण या टियर-I पूंजी का 0.4% (जो भी अधिक हो), प्रति उधारकर्ता 3 करोड़ रुपये की उच्च सीमा के साथ।
- उद्देश्य: 2026 तक UCB को 50% लघु-ऋण लक्ष्य को पूरा करने में मदद करना।
रियल एस्टेट एक्सपोजर: जोखिम और लचीलेपन को संतुलित करना:
पुराने मानदंड:
- रियल एस्टेट (आवास, वाणिज्यिक सहित) के लिए कुल जोखिम कुल परिसंपत्तियों के 10% पर सीमित है।
- केवल प्राथमिकता-क्षेत्र आवास ऋणों के लिए 5% से अधिक हो सकता है।
नए मानदंड:
- प्राथमिकता क्षेत्र बहिष्करण: प्राथमिकता क्षेत्र ऋण (PSL) के तहत आवास ऋण वाणिज्यिक अचल संपत्ति (CRE) जोखिम से बाहर रखा गया।
- संशोधित सीमाएँ:
- आवासीय बंधक (गैर-PSL): कुल ऋणों का 25% तक (पहले 10% बनाम)।
- रियल एस्टेट (आवास ऋण को छोड़कर): कुल ऋण के 5% तक सीमित।
- बिल्डर/डेवलपर ऋण: कुल ऋण के 5% तक सीमित।
टियर-वार आवास ऋण सीमाएँ: शहरीकरण को ध्यान में रखते हुए
संशोधित विवेकपूर्ण सीमाएँ (प्रति आवासीय इकाई):
| UCB टियर | पुरानी सीमा | नई सीमा |
|---|---|---|
| टियर-I (जमा राशि ≤ 100 करोड़ रुपये) | 60 लाख रुपये | 60 लाख रुपये |
| टियर-II (जमा राशि 100-1,000 करोड़ रुपये) | 1.40 करोड़ रुपये | 1.40 करोड़ रुपये |
| टियर-III (जमा राशि 1,000-10,000 करोड़ रुपये) | 1.40 करोड़ रुपये | 2 करोड़ रुपये |
| टियर-IV (जमा राशि >10,000 करोड़ रुपये) | 1.40 करोड़ रुपये | 3 करोड़ रुपये |
सुरक्षा प्राप्तियों (SR) के लिए विस्तारित ग्लाइड पथ:
पुराने मानदंड:
- प्रावधान आवश्यकता: UCB को SR में मूल्यांकन अंतर से संभावित हानियों को कवर करने के लिए प्रावधान (आरक्षित धन) बनाए रखना था।
- समय सीमा: UCB को मार्च 2026 (FY2026) तक इन अंतरालों के लिए पूरी तरह से प्रावधान करना आवश्यक था।
नए मानदंड:
- विस्तारित समय सीमा: RBIने प्रावधान के लिए समय सीमा को 2 साल तक बढ़ा दिया है, जिससे समय सीमा मार्च 2028 (FY2028) हो गई है।
सिक्योरिटी रिसीट्स (SR) क्या हैं?
सिक्योरिटी रिसीट्स (SR) एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनियों (ARC) द्वारा जारी किए गए वित्तीय साधन हैं, जब बैंक (UCB सहित) अपनी गैर-निष्पादित संपत्तियां (एनपीए या खराब ऋण) इन ARC को बेचते हैं।
- SR का मूल्य: SR का मूल्य ARC की चूककर्ता उधारकर्ता से पैसे वसूलने की क्षमता पर निर्भर करता है। यदि ARC अपेक्षा से कम वसूलता है, तो SR का मूल्य घट जाता है, जिससे मूल्यांकन अंतर पैदा होता है।
