सितंबर 2025 में, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने ‘भारतीय रिजर्व बैंक (भुगतान एग्रीगेटर्स का विनियमन) निर्देश, 2025′ जारी किया था, जिसमें भुगतान एग्रीगेटर्स (PA) के लिए विस्तृत नियामक दिशानिर्देश प्रदान किए गए थे और भुगतान गेटवे (PG) के लिए आधारभूत प्रौद्योगिकी मानकों की सिफारिश की गई थी।
- दिशानिर्देश एक परामर्श अवधि के बाद जारी किए गए थे, मसौदा निर्देश शुरू में अप्रैल 2024 में प्रसारित किए गए थे।
Exam Hints:
- क्या? PA और PG के लिए नियम
- द्वारा जारी: RBI
- यह लागू होता है: सभी बैंक और गैर-बैंक संस्थाओं पर
- पूंजी: आवेदन पर 15 करोड़ रुपये, तीसरे वित्त वर्ष तक 25 करोड़ रुपये
- वर्गीकरण: PA-P (भौतिक), PA-CB (क्रॉस-बॉर्डर), PA-O (ऑनलाइन)।
- शासन: नोडल अधिकारी, विवाद समाधान तंत्र, 15 दिनों में रिपोर्ट प्रबंधन परिवर्तन।
- सुरक्षा: PCI-DSS और PA-DSS अनुपालन, वार्षिक CERT-इन ऑडिट, मर्चेंट फंड के लिए एस्क्रो खाते।
- PG: प्रौद्योगिकी प्रदाता; अनुशंसित सुरक्षा मानकों का पालन करते हैं।
प्रमुख प्रावधान:
प्रयोज्यता: ये निर्देश PA का व्यवसाय करने वाले सभी बैंक और गैर-बैंक संस्थाओं पर लागू होंगे।
- यह अधिकृत डीलर (AD) बैंकों के साथ-साथ अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों (SCB) पर भी लागू होता है जो PA व्यवसाय करने वाली संस्थाओं के साथ संलग्न हैं।
प्राधिकरण: दिशानिर्देशों के अनुसार, गैर-बैंक PA को भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम, 2007 के तहत RBI प्राधिकरण प्राप्त करना होगा।
- मौजूदा खिलाड़ी परिचालन जारी रख सकते हैं, और नियमित बैंकिंग गतिविधियों के हिस्से के रूप में PA सेवाएं प्रदान करने वाले बैंकों को अलग प्राधिकरण से छूट दी गई है।
पूंजी आवश्यकताएं: PA व्यवसाय करने में रुचि रखने वाली संस्थाओं को भारत में शामिल किया जाना चाहिए और आवेदन के समय 15 करोड़ रुपये (cr) की न्यूनतम निवल संपत्ति बनाए रखनी चाहिए, जिसे तीसरे वित्तीय वर्ष (FY) के अंत तक बढ़ाकर 25 करोड़ रुपये किया जाना चाहिए।
- इस न्यूनतम निवल मूल्य की आवश्यकता को हर समय लगातार बनाए रखा जाना चाहिए।
गवर्नेंस: RBI ने इस बात पर जोर दिया है कि PA को पेशेवर रूप से प्रबंधित किया जाना चाहिए और प्रमोटरों और निदेशकों के लिए ‘फिट और उचित’ मानदंडों का पालन किया जाना चाहिए।
- प्रबंधन में किसी भी अधिग्रहण या परिवर्तन की सूचना 15 दिनों के भीतर RBI को दी जानी चाहिए ।
अनुपालन निरीक्षण: PA को नियामक अनुपालन और ग्राहक शिकायत निवारण का प्रबंधन करने के लिए एक नोडल अधिकारी नियुक्त करना चाहिए।
विवाद प्रबंधन: PA के पास लेनदेन में भुगतान संबंधी विवादों को संभालने के लिए एक विवाद समाधान तंत्र होगा।
- तंत्र में रिफंड आदि की प्रक्रिया के लिए समयसीमा भी शामिल होनी चाहिए।
सुरक्षा: PA यह सुनिश्चित करेगा कि व्यापारियों का बुनियादी ढांचा PCI-DSS (भुगतान कार्ड उद्योग डेटा सुरक्षा मानक) और PA-DSS (भुगतान अनुप्रयोग डेटा सुरक्षा मानक) जैसे सुरक्षा मानकों के अनुरूप है।
- इसके अलावा, PA को भारतीय कंप्यूटर इमरजेंसी रिस्पांस टीम (CERT-इन) के पैनल में शामिल लेखा परीक्षकों के माध्यम से एक वार्षिक प्रणाली और साइबर सुरक्षा ऑडिट करना चाहिए और संबंधित क्षेत्रीय कार्यालयों को रिपोर्ट प्रस्तुत करनी चाहिए।
एस्क्रो खाते: एक गैर-बैंक PA अपने व्यापारियों की ओर से एकत्र किए गए धन को भारत में किसी भी एससीबी के साथ एक अलग एस्क्रो खाते में रखेगा।
- इस तरह के एस्क्रो खातों का उपयोग केवल अधिकृत PA व्यवसाय के लिए किया जाएगा, न कि किसी अन्य व्यवसाय के लिए।
क्रेडेंशियल स्टोरेज: दिशानिर्देश यह अनिवार्य करते हैं कि कार्ड विवरण संग्रहीत नहीं किया जाना चाहिए और रिफंड मूल भुगतान विधि पर वापस आना चाहिए जब तक कि ग्राहक अन्यथा सहमत न हो।
भुगतान गेटवे मानक: जबकि PA सीधे RBI द्वारा विनियमित होते हैं, PG प्रौद्योगिकी प्रदाताओं के रूप में कार्य करते हैं। RBI PG से समग्र डिजिटल भुगतान बुनियादी ढांचे को मजबूत करने के लिए अनुशंसित सुरक्षा मानकों का पालन करने का आग्रह करता है।
महत्वपूर्ण शर्तें:
भुगतान एग्रीगेटर (PA): एक इकाई जो वस्तुओं, सेवाओं या निवेश उत्पादों की खरीद के लिए व्यापारी के इंटरफेस (भौतिक/आभासी) के माध्यम से एक या अधिक भुगतान चैनलों के माध्यम से व्यापारियों को ग्राहकों द्वारा किए गए भुगतानों के एकत्रीकरण की सुविधा प्रदान करती है, और बाद में ऐसे व्यापारियों को एकत्रित धन का निपटान करती है।
PA की श्रेणियाँ:
- PA-पी (भौतिक): भौतिक रूप से मौजूद डिवाइस और भुगतान साधन के साथ लेनदेन को संभालता है।
- PA-सीबी (क्रॉस-बॉर्डर): सीमा पार भुगतान का प्रबंधन करता है; आवक और जावक लेनदेन में उप-वर्गीकृत।
- PA-ओ (ऑनलाइन): उन लेनदेन की सुविधा प्रदान करता है जहां डिवाइस और भुगतान साधन भौतिक रूप से मौजूद नहीं हैं।
भुगतान गेटवे (PG): एक इकाई जो धन के प्रबंधन में किसी भी भागीदारी के बिना भुगतान लेनदेन के प्रसंस्करण को रूट करने और सुविधाजनक बनाने के लिए प्रौद्योगिकी बुनियादी ढांचा प्रदान करती है।
- भुगतान गेटवे (PG) के प्रकार:
- होस्टेड PG: तृतीय-पक्ष होस्टेड सिस्टम वेबसाइटों/ऐप्स में एकीकृत है।
- API PG: एप्लिकेशन प्रोग्राम इंटरफेस (API) के माध्यम से भुगतान संसाधित करता है, ग्राहकों को व्यापारी साइट पर रखता है।
- स्व-होस्टेड PG: व्यापारी सीधे अपने स्वयं के बुनियादी ढांचे के भीतर भुगतान का प्रबंधन करते हैं।
- स्थानीय बैंक एकीकरण PG: निर्बाध, क्षेत्र-विशिष्ट भुगतान के लिए स्थानीय बैंकों से जुड़ता है।
एस्क्रो खाता: एक एस्क्रो खाता एक अस्थायी, तटस्थ खाता है जिसे एक तृतीय-पक्ष एस्क्रो एजेंट द्वारा प्रबंधित किया जाता है, जो लेनदेन में दो पक्षों की ओर से धन या संपत्ति रखता है, यह सुनिश्चित करता है कि धन जारी होने से पहले सभी संविदात्मक शर्तों को पूरा किया जाता है
