अगस्त 2025 में, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने बैंकिंग विनियमन अधिनियम (1949), भारतीय रिज़र्व बैंक अधिनियम (1934) और राष्ट्रीय आवास बैंक अधिनियम (1987) के विभिन्न प्रावधानों के तहत बैंकों और गैर-बैंक वित्तीय कंपनियों (NBFC) के लिए संशोधित सह-उधार दिशानिर्देश जारी किए। संशोधित दिशानिर्देशों के अनुसार, सह-उधार व्यवस्थाओं (CLA) में शामिल सभी विनियमित संस्थाओं (RE) के लिए अब यह अनिवार्य है कि वे प्रत्येक व्यक्तिगत ऋण का न्यूनतम 10% अपनी पुस्तकों पर रखें।
- RBI ने यह भी स्पष्ट किया है कि डिजिटल ऋण व्यवस्था ‘भारतीय रिजर्व बैंक (डिजिटल उधार) निर्देश, 2025’ द्वारा प्रशासित की जाती रहेगी।
- ये संशोधित दिशानिर्देश 01 जनवरी, 2026 से लागू होंगे।
परीक्षा संकेत:
- क्या? बैंकों और NBFC के लिए अंतिम सह-उधार दिशानिर्देशों का शुभारंभ
- द्वारा लॉन्च किया गया: RBI
- से प्रभावी: 01 जनवरी, 2026
- व्यक्तिगत ऋण की न्यूनतम दर: 10%
- इन पर लागू: वाणिज्यिक बैंक (SFB, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक, RRB और LAB को छोड़कर), वित्तीय संस्थान और HFC सहित NBFC
- समयसीमा: 15 दिन
- अधिकतम डीएलजी: 5%
प्रमुख प्रावधान:
समयसीमा: नए नियमों में ऋण प्रवर्तक को ऋण उत्पन्न होने के 15 दिनों के भीतर सह-ऋणदाता को ऋण हस्तांतरित करना अनिवार्य है।
- नियमों में निर्दिष्ट समय-सीमा का पालन करने में विफलता के मामले में, ऋण को अब CLA नहीं माना जाएगा और उसके बाद ही 2021 के ट्रांसफर ऑफ लोन एक्सपोजर मानदंडों के तहत प्रावधानों के अनुसार अन्य पात्र उधारदाताओं को हस्तांतरित किया जा सकता है।
अधिकतम DLG: नए नियमों के अनुसार, मूल ऋणदाता बकाया ऋण पोर्टफोलियो के 5% की अधिकतम डिफ़ॉल्ट हानि गारंटी (DLG) की पेशकश कर सकता है, जो RBI के डिजिटल ऋण मानदंडों का पालन करने की शर्त के अधीन है और इसका उपयोग क्रेडिट वृद्धि के लिये नहीं किया जाता है।
PSL: सह-उधार व्यवस्था में प्रत्येक भागीदार ऋण के अपने हिस्से को प्राथमिकता क्षेत्र ऋण (PSL) के रूप में वर्गीकृत कर सकता है, बशर्ते ऋण PSL पात्रता मानदंडों को पूरा करता हो।
प्रयोज्यता: CLA के लिए RBI के अनुमोदित अंतिम मानदंडों को सभी वाणिज्यिक बैंकों (लघु वित्त बैंकों (SFB), क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (RRB), और स्थानीय क्षेत्र के बैंकों (LAB), वित्तीय संस्थानों और NBFC सहित आवास वित्त कंपनियों (HFC) तक बढ़ा दिया गया है।
मिश्रित ब्याज दर: RBI ने उल्लेख किया है कि उधारकर्ताओं से ली जाने वाली ब्याज दर एक मिश्रित दर होगी, जो प्रत्येक RE की आंतरिक दर के भारित औसत के आधार पर निर्धारित की जाएगी, जो उनके वित्त पोषण योगदान के अनुपात में होगी।
यूनिफ़ॉर्म एसेट क्लासिफिकेशन: नए CLA नियमों ने एक यूनिफ़ॉर्म एसेट क्लासिफिकेशन सिस्टम शुरू किया है, जिसका अर्थ है कि यदि एक लेंडर किसी लोन को स्पेशल मेंशन अकाउंट (SMA) या नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (NPA) के रूप में वर्गीकृत करता है, तो वही वर्गीकरण उस उधारकर्ता के संपर्क में आने के लिए को-लेंडिंग पार्टनर पर लागू होगा.
सह-ऋण में शामिल करने के प्रावधान: उधारदाताओं को कुछ प्रावधान शामिल करने के लिए अनिवार्य किया गया है जैसे: उधारकर्ता चयन के लिए मानदंड, उत्पाद लाइनें, संचालन के भौगोलिक क्षेत्र, शुल्क संरचनाएं, और अन्य प्रासंगिक शर्तें, उनकी क्रेडिट नीतियों में सह-उधार के लिए।
अन्य प्रमुख विशेषताएं: संशोधित मानदंडों के अनुसार, उधारकर्ता के साथ ऋण व्यवस्था में प्रत्येक भागीदार की भूमिकाओं और जिम्मेदारियों का अग्रिम प्रकटीकरण जोड़ना आवश्यक है।
- इसके अलावा, RE के बीच और उधारकर्ता के साथ संवितरण और पुनर्भुगतान सहित सभी लेनदेन बैंक के साथ बनाए गए एस्क्रो खाते के माध्यम से किए जाने चाहिए।
हाल के संबंधित समाचार:
जुलाई 2025 में, RBI ने RBI अधिनियम, 1934 की धारा 42(6) (a) के तहत दी गई अपनी शक्तियों का प्रयोग करते हुए, नेशनल सिक्योरिटीज डिपॉजिटरी लिमिटेड (NSDL) की सहायक कंपनी NSDL पेमेंट्स बैंक लिमिटेड को अनुसूचित बैंक (SB) का दर्जा दिया।
- NSDL पेमेंट्स बैंक लिमिटेड को RBI अधिनियम, 1934 की अनुसूची II में रखा गया है।
