भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने 1 जनवरी, 2025 से शुरू होने वाले नए दिशा-निर्देश जारी किए हैं, जिसमें 3 प्रकार के बैंक खातों को बंद करना अनिवार्य किया गया है। इनमें प्रसुप्त खाते, निष्क्रिय खाते और शून्य शेष खाते शामिल हैं। इस कदम का उद्देश्य बैंकिंग सुरक्षा को बढ़ाना, धोखाधड़ी गतिविधियों को कम करना और बैंकिंग परिचालन में समग्र दक्षता में सुधार करना है।
- इस बंद करने की नीति को लागू करके, RBI का उद्देश्य वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र की सुरक्षा करना और यह सुनिश्चित करना है कि बैंकिंग प्रणाली सुरक्षित और कार्यात्मक बनी रहे।
बंद खातों के प्रकार:
i.प्रसुप्त खाते: ऐसे खाते जिनमें लगातार 2 साल या उससे अधिक समय तक कोई लेनदेन गतिविधि नहीं हुई है।
- ये खाते धोखाधड़ी गतिविधियों के लिए अतिसंवेदनशील होते हैं, क्योंकि इन्हें उनके धारकों द्वारा अनदेखा किया जाता है, जिससे वे हैकिंग और अन्य दुर्भावनापूर्ण कार्रवाइयों का लक्ष्य बन जाते हैं।
ii.निष्क्रिय खाते: जो खाते 12 महीने या उससे अधिक समय से निष्क्रिय हैं, उन्हें तब तक बंद कर दिया जाएगा, जब तक कि खाताधारक द्वारा उन्हें पुनः सक्रिय न कर दिया जाए।
- इसका उद्देश्य बैंकिंग अक्षमताओं को कम करना और ऑनलाइन धोखाधड़ी से संबंधित जोखिमों को कम करना है।
iii.शून्य शेष खाते: जिन खातों में लंबे समय तक शून्य शेष राशि बनी रहती है, उन्हें बंद कर दिया जाएगा।
- ये खाते बहुत कम उपयोगी होते हैं और इनका दुरुपयोग किया जा सकता है। बंद करने से परिचालन को सुव्यवस्थित करने में मदद मिलती है और नो योर कस्टमर (KYC) मानदंडों का अनुपालन सुनिश्चित होता है।
खाताधारकों के लिए बंद होने से बचने के लिए कदम:
- निष्क्रिय खातों को पुनः सक्रिय करें: यदि खाता 12 महीने से अधिक समय से निष्क्रिय है, तो कम से कम एक लेनदेन सुनिश्चित करें।
- प्रसुप्त खातों से जुड़ें: 2 साल से प्रसुप्त खातों को पुनः सक्रिय करने के लिए शाखा में जाएँ।
- सकारात्मक शेष बनाए रखें: लंबे समय तक शून्य शेष राशि वाले खाते को रखने से बचें।
RBI के नए फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) नियम:
RBI ने गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFC) और हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों (HFC) के साथ फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) के लिए नए दिशानिर्देश भी पेश किए, जो 1 जनवरी 2025 से लागू होंगे। प्रमुख बदलावों में समय से पहले निकासी के नियमों में संशोधन शामिल है।
i.10,000 रुपये तक की छोटी जमा राशि के लिए, जमाकर्ता बिना ब्याज के जमा करने के तीन महीने के भीतर पूरी राशि निकाल सकते हैं।
ii.बड़ी जमा राशि के लिए, मूल राशि का 50% या 5 लाख रुपये (जो भी कम हो) तक की आंशिक निकासी बिना ब्याज के तीन महीने के भीतर की जा सकती है।
iii.इसके अतिरिक्त, गंभीर बीमारी के मामलों में, जमाकर्ता जमा अवधि की परवाह किए बिना, बिना ब्याज के पूरी मूल राशि समय से पहले निकाल सकते हैं।
iv.इसके अलावा, NBFC अब परिपक्वता तिथि से कम से कम दो सप्ताह पहले जमाकर्ताओं को परिपक्वता विवरण के बारे में सूचित करेंगे, जिससे अधिक समय पर अपडेट मिल सके।
बैंक खातों के प्रकार:
i.चालू खाता: व्यवसायों, व्यापारियों और उद्यमियों के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिन्हें लगातार लेन-देन की आवश्यकता होती है।
- ओवरड्राफ्ट सुविधा (खाताधारक अपने खाते में मौजूद राशि से ज़्यादा पैसे निकाल सकते हैं), कोई ब्याज नहीं मिलता, मुफ़्त दैनिक लेन-देन और उच्च न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता।
- इसके लिए आदर्श: उच्च लेन-देन वॉल्यूम को संभालने वाले व्यवसाय और पेशेवर।
ii.बचत खाता: एक मानक जमा खाता जो उन व्यक्तियों के लिए है जो जमा पर ब्याज कमाते हुए पैसे बचाना चाहते हैं।
- ब्याज आय (3% से 7% सालाना), प्रति माह सीमित लेन-देन और शून्य-शेष खाते उपलब्ध, ऑटो स्वीप सुविधाएँ, डेबिट कार्ड, बिल भुगतान और डीमैट खातों पर छूट जैसे क्रॉस-उत्पाद लाभ।
- प्रकार: नियमित बचत खाते, बच्चों के बचत खाते, वरिष्ठ नागरिकों के बचत खाते, महिलाओं के बचत खाते, संस्थागत और पारिवारिक बचत खाते।
- इसके लिए आदर्श: व्यक्ति, छात्र, गृहिणी और वेतनभोगी।
iii.वेतन खाता: मासिक वेतन प्राप्त करने के लिए बनाया गया एक प्रकार का बचत खाता।
- कोई न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता नहीं, उच्च लेन-देन सीमा और ऋण ऑफ़र जैसे अतिरिक्त लाभ।
- वेतनभोगी कर्मचारियों के लिए आदर्श।
iv.फिक्स्ड डिपॉजिट अकाउंट (FD): एक निश्चित अवधि के लिए एकमुश्त राशि निवेश करने और ब्याज कमाने के लिए।
- निश्चित ब्याज दरें (5% से 7.5%), समय से पहले निकासी पर जुर्माना और गारंटीड रिटर्न के साथ सुरक्षित निवेश
- इसके लिए आदर्श: सुरक्षित निवेश की तलाश करने वाले व्यक्ति।
v.आवर्ती जमा खाता (RD): नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने और ब्याज कमाने के लिए।
- निश्चित अवधि के लिए मासिक जमा, FD के समान ब्याज दर और समय से पहले निकासी दंड।
- इसके लिए आदर्श: नियमित आय वाले व्यक्ति।
vi.एक खाता जो आसान ट्रेडिंग के लिए इलेक्ट्रॉनिक रूप में शेयर, बॉन्ड और प्रतिभूतियों को संग्रहीत करता है।
- मुख्य विशेषताएं: प्रतिभूतियों का इलेक्ट्रॉनिक भंडारण, ट्रेडिंग खातों से लिंकेज और मासिक रखरखाव शुल्क
- इसके लिए आदर्श: शेयर बाजार में निवेशक।
- भारत में, नेशनल सिक्योरिटीज डिपॉजिटरी लिमिटेड (NSDL) और सेंट्रल डिपॉजिटरी सर्विसेज लिमिटेड (CDSL) जैसी डिपॉजिटरी संस्थाएँ इन खातों की देखरेख करती हैं, जो शेयर बाजार में ट्रेडिंग के लिए आवश्यक हैं।
vii.अनिवासी भारतीय (NRI) खाते:
अनिवासी साधारण (NRO) खाता
- रुपया (Re) खाता: NRI को भारत में अर्जित आय का प्रबंधन करने की अनुमति देता है, जो भारत में करों के अधीन है।
- परिवर्तनीयता: लागू करों का भुगतान करने के बाद निधियों को वापस लाया जा सकता है।
अनिवासी बाहरी (NRE) खाता
- प्रत्यावर्तनीय निधि: मूलधन और ब्याज दोनों को बिना किसी प्रतिबंध के वापस लाया जा सकता है और भारत में उन पर कर नहीं लगाया जाता है।
- विदेशी आय: केवल विदेशी आय ही जमा की जा सकती है।
विदेशी मुद्रा अनिवासी (FCNR) खाता
- विदेशी मुद्रा: विदेशी मुद्रा (USD, GBP, EUR, आदि) में रखी जाती है और भारत में इस पर कर नहीं लगता है
- प्रत्यावर्तनीय निधि: मूलधन और ब्याज दोनों पूरी तरह से प्रत्यावर्तनीय हैं।
इसके लिए आदर्श: विदेश या भारत से आय का प्रबंधन करने वाले अनिवासी भारतीय।
viii.मनी मार्केट अकाउंट (MMA): वह खाता जो उच्च शेष राशि आवश्यकताओं के बदले में उच्च ब्याज दर प्रदान करता है।
ix.संयुक्त खाता: दो या अधिक व्यक्तियों, जोड़ों, परिवार के सदस्यों या व्यावसायिक भागीदारों द्वारा साझा किया जाने वाला खाता। सभी खाताधारकों को निधियों तक पहुँचने और उन्हें प्रबंधित करने का समान अधिकार है।
- साझा स्वामित्व, बड़े लेनदेन को मंजूरी देने के लिए हस्ताक्षर की आवश्यकता और लाभार्थी अधिकार:
x.छात्र खाता: 24 वर्ष से कम आयु के युवाओं के लिए डिज़ाइन किया गया खाता, ताकि वे पढ़ाई के दौरान अपने वित्त का प्रबंधन कर सकें।
- कोई मासिक शुल्क नहीं, कम न्यूनतम शेष राशि आवश्यकताएँ, ATM एक्सेस और सीमित सेवाएँ (ओवरड्राफ्ट सीमाएँ या ऋण, जो आमतौर पर कामकाजी पेशेवरों को दिए जाते हैं)।
xi.बेसिक सेविंग्स बैंक डिपॉजिट अकाउंट (BSBDA): बिना किसी उच्च शुल्क के आवश्यक बैंकिंग सेवाएँ प्रदान करता है और उन लोगों को बैंकिंग सेवाओं तक पहुँच प्रदान करता है जो नियमित खाता शुल्क वहन नहीं कर सकते हैं।
- कोई न्यूनतम शेष राशि नहीं, मुफ़्त ऑटोमेटेड टेलर मशीन (ATM) निकासी, सीमित मुफ़्त लेनदेन की अनुमति और सीमित सेवाएँ।
- इसके लिए आदर्श: कम आय वाले व्यक्ति या ऐसे लोग जिन्हें केवल बुनियादी बैंकिंग सेवाओं की आवश्यकता है।
xii.कैश क्रेडिट अकाउंट (CCA): व्यवसायों को दी जाने वाली अल्पकालिक ऋण सुविधा जो व्यवसायों को कार्यशील पूंजी प्रदान करती है।
- ओवरड्राफ्ट सुविधा और उपयोग किए गए हिस्से पर ब्याज।
- इसके लिए आदर्श: छोटे और मध्यम आकार के व्यवसाय दिन-प्रतिदिन के संचालन के प्रबंधन के लिए।
xiii.कैश मैनेजमेंट अकाउंट (CMA): व्यवसायों द्वारा अपने वित्त को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने और तरलता को अनुकूलित करने और नकदी प्रवाह को नियंत्रित करने के लिए उपयोग किया जाता है।
- स्वचालित स्थानान्तरण और निधियों पर ब्याज।
- इसके लिए आदर्श: उतार-चढ़ाव वाले नकदी प्रवाह वाले बड़े व्यवसाय।
