भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने घोषणा की है कि वह अक्टूबर 2024 से सरकारी स्वामित्व वाली गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFC) पर त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई (PCA) ढांचे के तहत सख्त पर्यवेक्षी मानदंड लागू करेगा। इस कदम का इन सरकारी स्वामित्व वाली NBFC के लिए महत्वपूर्ण प्रभाव है।
- प्रमुख सरकारी स्वामित्व वाली NBFC जो PCA फ्रेमवर्क के अधीन होंगी, उनमें पावर फाइनेंस कॉरपोरेशन (PFC), रूरल इलेक्ट्रिफिकेशन कॉरपोरेशन (REC), इंडियन रेलवे फाइनेंस कॉरपोरेशन (IRFC), और इंडस्ट्रियल फाइनेंस कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (IFCI) जैसी संस्थाएं शामिल हैं।
i.सरकारी स्वामित्व वाली NBFC पर PCA का अनुप्रयोग:
RBI ने 1 अक्टूबर, 2024 से सभी जमा लेने वाली सरकारी NBFC और गैर-जमा लेने वाली सरकारी NBFC को मध्य, ऊपरी और शीर्ष परतों (आधार परत को छोड़कर) में PCA ढांचे का विस्तार करने का निर्णय लिया है।
- यह विस्तार 31 मार्च, 2024 या उसके बाद की तारीखों तक NBFC की लेखापरीक्षित वित्तीय स्थिति पर आधारित है।
ii.उद्देश्य – PCA फ्रेमवर्क का उद्देश्य उचित समय पर पर्यवेक्षी हस्तक्षेप को सक्षम करना है और पर्यवेक्षित इकाई को समय पर उपचारात्मक उपाय शुरू करने और लागू करने की आवश्यकता है, ताकि उसके वित्तीय स्वास्थ्य को बहाल किया जा सके। PCA फ्रेमवर्क का उद्देश्य प्रभावी बाजार अनुशासन के लिए एक उपकरण के रूप में कार्य करना भी है।
त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई (PCA) के बारे में
त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई (PCA), बैंकों के वित्तीय स्वास्थ्य और स्थिरता का आकलन करने के लिए RBI द्वारा उपयोग किया जाने वाला एक ढांचा है। PCA दिशानिर्देशों का प्राथमिक लक्ष्य यह सुनिश्चित करना है कि बैंक अच्छी वित्तीय स्थिति बनाए रखें और उनकी वित्तीय स्थिति खराब होने पर सुधारात्मक कार्रवाई करें। PCA दिशानिर्देश बैंक विफलताओं को रोकने और वित्तीय प्रणाली की समग्र स्थिरता की रक्षा के लिए एक आवश्यक उपकरण हैं।
PCA की पृष्ठभूमि:
i.प्रारंभ में, RBI ने दिसंबर 2002 में अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों (SCB) के लिए PCA फ्रेमवर्क पेश किया था। यह संरचित प्रणाली US फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) PCA फ्रेमवर्क द्वारा उपयोग किए गए समान ढांचे से प्रेरित थी।
ii.इस ढांचे के भीतर नियमों को बाद में अप्रैल 2017 में संशोधित किया गया, जिसमें पूंजी, परिसंपत्ति गुणवत्ता और उत्तोलन की निगरानी पर ध्यान केंद्रित किया गया।
iii.2 नवंबर, 2021 को भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने एक बार फिर त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई (PCA) फ्रेमवर्क को संशोधित किया।
iv.14 दिसंबर, 2021 को RBI ने NBFC के लिए PCA फ्रेमवर्क को बढ़ा दिया
NBFC-D और NBFC-ND (CIC को छोड़कर) के लिए:
| सूचक | जोखिम सीमा-1 | जोखिम सीमा-2 | जोखिम सीमा-3 |
| CRAR | नियामक न्यूनतम CRAR से 300 bps तक नीचे [वर्तमान में, CRAR <15% लेकिन ≥12%] | 300 bps से अधिक लेकिन विनियामक न्यूनतम CRAR से 600 bps तक नीचे [वर्तमान में, CRAR <12% लेकिन ≥9%] | विनियामक न्यूनतम CRAR से 600 bps से अधिक नीचे [वर्तमान में, CRAR <9%] |
| टियर I पूंजी अनुपात | नियामक न्यूनतम टियर I पूंजी अनुपात से 200 bps तक नीचे [वर्तमान में, टियर I पूंजी अनुपात <10% लेकिन ≥8%] | 200 bps से अधिक लेकिन नियामक न्यूनतम टियर I पूंजी अनुपात से 400 bps तक नीचे [वर्तमान में, टियर I पूंजी अनुपात <8% लेकिन ≥6%] | नियामक न्यूनतम टियर I पूंजी अनुपात से 400 bps से अधिक नीचे [वर्तमान में, टियर I पूंजी अनुपात <6%] |
| NNPA अनुपात (NPI सहित) | >6% लेकिन ≤ 9% | >9% लेकिन ≤12% | >12% |
CIC के लिए:
| सूचक | जोखिम सीमा-1 | जोखिम सीमा-2 | जोखिम सीमा-3 |
| समायोजित नेट वर्थ/कुल जोखिम भारित संपत्ति | नियामक न्यूनतम ANW/RWA से 600 bps तक नीचे [वर्तमान में, ANW/RWA <30% लेकिन ≥24%] | 600 bps से अधिक लेकिन नियामक न्यूनतम ANW/RWA से 1200bps तक नीचे [वर्तमान में, ANW/RWA <24% लेकिन ≥18%] | नियामक न्यूनतम ANW/RWA से 1200 bps से अधिक नीचे [वर्तमान में, ANW/RWA <18%] |
| उपलब्ध साधन का अनुपात | ≥2.5 बार लेकिन <3 बार | ≥ 3 बार लेकिन <3.5 बार | ≥3.5 बार |
| NNPA अनुपात (NPI सहित) | >6% लेकिन ≤ 9% | >9% लेकिन ≤12% | >12% |
किसी भी जोखिम सीमा का उल्लंघन, जैसा कि बताया गया है, पीसीए के सक्रियण का कारण बन सकता है।
सुधारात्मक कार्रवाइयां इस प्रकार हैं:
| अनिवार्य और विवेकाधीन कार्रवाई | ||
| विशेष विवरण | अनिवार्य क्रियाएं | विवेकाधीन कार्रवाई |
| जोखिम सीमा 1 |
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सामान्य मेनू
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| जोखिम सीमा 2 | सीमा 1 की अनिवार्य कार्रवाइयों के अलावा,
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| जोखिम सीमा 3 | सीमा 1 & 2 की अनिवार्य कार्रवाइयों के अलावा,
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RBI ने बैंक ऑफ बड़ौदा को मोबाइल ऐप पर कस्टमर ऑनबोर्डिंग रोकने का निर्देश दिया
भारतीय रिजर्व बैंक ने बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 35A के तहत बैंक ऑफ बड़ौदा को ‘बॉब वर्ल्ड’ मोबाइल एप्लिकेशन में अधिक ग्राहकों को जोड़ने की प्रक्रिया को तुरंत निलंबित करने का आदेश दिया है।
- यह उपाय ‘बॉब वर्ल्ड’ मोबाइल एप्लिकेशन के लिए ग्राहक ऑनबोर्डिंग प्रक्रिया के दौरान “कुछ सामग्री पर्यवेक्षी चिंताओं” की पहचान से प्रेरित है। इसका उद्देश्य BoB वर्ल्ड की पंजीकरण संख्या बढ़ाना था।
- बैंक को यह सुनिश्चित करने का भी निर्देश दिया गया है कि मौजूदा ‘बॉब वर्ल्ड’ ग्राहकों को इस निलंबन के कारण कोई व्यवधान न हो
- यह प्रतिबंध RBI द्वारा इस साल की शुरुआत में नो-योर-कस्टमर (KYC) मानदंडों से संबंधित नियामक अनुपालन में कमियों के लिए बैंक ऑफ बड़ौदा पर 30 लाख रुपये का जुर्माना लगाने के बाद लगाया गया है।
बॉब वर्ल्ड के बारे में:
i.बैंक ने मूल रूप से 2011 में पायलट प्रोजेक्ट ‘बड़ौदा M-कनेक्ट‘ के रूप में अपना मोबाइल बैंकिंग एप्लिकेशन पेश किया था।
- 2021 में, इसने अपने ग्राहकों की जरूरतों को पूरा करने के लिए ‘बॉब वर्ल्ड’ पेश किया।
ii.वित्तीय वर्ष 2022-23 के लिए बैंक की वित्तीय रिपोर्ट के अनुसार, ‘बॉब वर्ल्ड’ मोबाइल एप्लिकेशन ने 30 मिलियन ग्राहक बनाए थे, जो FY22 में 10.14 मिलियन से 10.27 मिलियन तक सक्रिय वृद्धि में उल्लेखनीय वृद्धि है।
- प्लेटफ़ॉर्म पर लेनदेन में भी पर्याप्त वृद्धि देखी गई, जो वित्त वर्ष 2012 में 148.39 मिलियन से 25.66% बढ़कर 186.47 मिलियन हो गई।
- FY23 के लिए बैंक की वार्षिक रिपोर्ट इस बात पर प्रकाश डालती है कि पिछले दो वर्षों में, बैंक ने लगातार ‘बॉब वर्ल्ड’ में सालाना 10 मिलियन नए ग्राहक जोड़े हैं, जो भारतीय बैंकिंग क्षेत्र में एक उल्लेखनीय उपलब्धि है।
FY22 में बैंक के इंटरनेट बैंकिंग उपयोगकर्ताओं की कुल संख्या 8.8 मिलियन से बढ़कर 9.97 मिलियन हो गई।
बैंक ने अपनी तिरंगा प्लस जमा योजना के लिए ब्याज दरों को समायोजित किया है, जिसमें वरिष्ठ नागरिकों को 7.80% प्रति वर्ष की ब्याज दर की पेशकश की गई है। योजना के अंतर्गत गैर-प्रतिदेय जमा पर।
बैंक ऑफ बड़ौदा के बारे में:
अध्यक्ष– हसमुख अधिया
मुख्यालय– वडोदरा, गुजरात,
स्थापना – 20 जुलाई 1908
टैगलाइन– इंडियास इंटरनेशनल बैंक
RBI की मौद्रिक नीति रिपोर्ट: बैंक क्रेडिट संरचना समय के साथ महत्वपूर्ण परिवर्तन दिखाती है
वित्त वर्ष 2023-24 की पहली छमाही के दौरान बैंक ऋण वृद्धि मजबूत रही। निजी क्षेत्र के बैंकों (PVB) ने 22 सितंबर, 2023 तक 18.1% की उच्च ऋण वृद्धि दर देखी, जबकि सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों (PSB) की 14.4% थी। हालाँकि, PSB ने वृद्धिशील बैंक ऋण बढ़ाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई।
समय के साथ, उद्योग क्षेत्र के विपरीत सेवाओं और खुदरा ऋणों पर ध्यान बढ़ने के साथ, बैंक ऋण की संरचना में उल्लेखनीय बदलाव आया है।
बैंक बकाया क्रेडिट में संरचना की तुलना: मार्च 2023 बनाम मार्च 2013
| बैंक के बकाया ऋण की संरचना | मार्च 2023 | मार्च 2013 |
| व्यक्तिगत/खुदरा ऋण | 32.1% | 18% |
| सेवाएं | 28.4% | 24% |
| उद्योग | 26.2% | 46% |
| कृषि | 13.3% | 12% |
प्रमुख बिंदु:
i.खुदरा ऋण (आवास, वाहन, क्रेडिट कार्ड, सावधि जमा के खिलाफ अग्रिम) को बैंकों द्वारा बढ़ावा दिया जाता है।
- अगस्त में, खुदरा ऋण में 18.3% की वृद्धि हुई, आवास ऋण 13.8% पर स्थिर रहे, वाहन ऋण में 20.6% की वृद्धि हुई, और क्रेडिट कार्ड ऋण में 30.0% की वृद्धि हुई।
- 2023-24 की पहली छमाही में, सेवाओं और व्यक्तिगत ऋणों ने बैंक ऋण उपयोग में बड़ी भूमिका निभाई। अगस्त 2023 में, व्यक्तिगत ऋण का योगदान 37.7% था।
ii.गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियां और व्यापार (थोक और खुदरा) बैंकों से ऋण मांग रहे हैं, जिससे सेवा क्षेत्र को बढ़ावा मिल रहा है।
iii.अगस्त 2023 में 16.6% की वृद्धि दर के साथ, कृषि क्षेत्र को बैंक ऋण मजबूत बना रहा।
iv.अगस्त में उद्योग क्षेत्र में ऋण वृद्धि धीमी होकर 6.1% हो गई
- सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों (MSME) को दिए जाने वाले ऋण में 10.1% की वृद्धि के साथ, बड़े उद्योगों को दिया जाने वाला ऋण 4.8% से अधिक हो गया है।
- कपड़ा और बुनियादी धातुओं को छोड़कर अधिकांश प्रमुख उद्योगों ने अगस्त 2022 की तुलना में ऋण वृद्धि में गिरावट का अनुभव किया।
- बुनियादी ढाँचा क्षेत्र को ऋण कमज़ोर हुआ, जिसका मुख्य कारण बिजली और दूरसंचार क्षेत्रों को ऋण कम होना था।
iv.अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों (SCB) द्वारा प्रदान किए गए गैर-खाद्य बैंक ऋण में 22 सितंबर, 2023 तक साल-दर-साल 15.3% की वृद्धि हुई, जबकि पिछले वर्ष में 16.9% की वृद्धि हुई थी।
- 2023-24 की पहली छमाही में, सेवा ऋण ने वृद्धिशील बैंक ऋण वृद्धि में 36.9% का योगदान दिया।
- अगस्त में सेवा क्षेत्र में 20.7% का ऋण विस्तार देखा गया, जो मुख्य रूप से गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFC) द्वारा संचालित था। सेवा क्षेत्र के भीतर, वाणिज्यिक रियल एस्टेट और परिवहन ऑपरेटरों की ऋण वृद्धि में भी सुधार हुआ।
बैंक क्रेडिट के लिए आउटलुक (FY24):
- FY24 (HDFC-HDFC बैंक विलय प्रभाव को छोड़कर) के लिए अपेक्षित क्रेडिट ग्रोथ 13.0% -13.5% की सीमा में है।
- FY24 में व्यक्तिगत ऋण खंड का उद्योग और सेवा खंड से बेहतर प्रदर्शन होने की उम्मीद है।
- Q3FY24 में खनन, बुनियादी ढांचे और व्यक्तिगत/खुदरा क्षेत्रों से ऋण की अधिक मांग की उम्मीद है।
